nov 17, 2016

Danes bom govoril o zadolževanju, saj je dejstvo, da se bo (ali se je že) večina nas v določenem trenutku morala zadolžiti. Da ne bi postali sužnji kredita je zelo toliko bolj pomembno, da se zadolžimo varno (in po pameti) in pri najemu kredita upoštevamo nekaj nasvetov, ki jih bom opisal v nadaljevanju.

Osebno menim, da če že posežemo po kreditu le tega najamemo za neko dobrino, ki jo kot prvo res potrebujemo in kot drugo, ki naj kar se da dobro ohranja svojo vrednost. Najem kredita za nakup bivalne nepremičnine vsekakor ustreza tem pogojem (in brez kredita bi si jo verjetno lahko privoščili šele pred odhodom v 'penzijo'), medtem ko je nakup vozila s tega vidika že bistveno slabši, najem kredita za recimo letni dopust pa sploh ni investicija ampak zgolj potrošnja.

Tvegan je tudi najem kredita za investiranje v vrednostne papirje, saj finančni vzvod deluje v obe smeri. Izkušnje finančne krize to dejstvo samo potrjujejo in žal ni tako malo Slovencev, ki so zaradi slepega sledenja početju drugih to spoznali na svoji lastni koži. Žal pa celotna tematika kreditiranja ni tako črno/bela, kajti če imamo na primer samo kredit za sanjsko poročno potovanje, stanovanje in avto pa smo kupili s privarčevanimi sredstvi, potem je seveda tudi z najemom takega kredita vse v redu. Če zaslužimo dovolj, da z lahkoto vračamo vse najete kredite in imamo hkrati tudi dovolj premoženja za pokritje vseh obveznosti, potem smo na varni strani. Pri kreditu gre v bistvu za to, da danes uporabljamo nekaj, kar bi si sicer lahko kupili šele kasneje.

Urejene osebne finance

Pri zadolževanju se moramo bati predvsem dveh nevarnosti: prve, da zaradi določenih (ponavadi nepredvidenih) razlogov ne bomo več sposobni odplačevati kredita kot je izguba službe ali dalj trajajoč bolezen in druge, da smo se uspeli preveč zadolžiti in kreditov ne moremo vračati kljub temu, da še vedno prejemamo redne dohodke. V skrajnem primeru bomo verjetno prisiljeni razglasiti celo osebni stečaj. Tretja nevarnost pa je, da se nam med odplačevanjem kredita kaj zgodi (smrt, invalidnost) in bomo z našim kreditom obremenili naše najdražje, se pravi partnerja in otroke. K sreči se tej nevarnosti lahko izognemo, saj na trgu obstaja kar nekaj zavarovalniški produktov (npr. življenjsko zavarovanje preostanka zneska kredita, nezgodna zavarovanja), ki vam jih bo 'odgovorna' banka tudi predstavila na lastno iniciativo.

Verižni najem kreditov za poplačilo prejšnjih najetih kreditov in nekaj 'svežega' denarja je ponavadi prvi znak, ki bi nas moral opozoriti, da se gibljemo po nevarnem robu. Tudi redne prekoračitve dovoljenega stanja na transakcijskem računu konec meseca (ob obračunu stroškov vodenja in obračunu obresti) kaže, da po domače nismo sestavili prvega v prejšnjem mesecu s prvim v tem mesecu.

Pri najemu kredita osebno vedno sledim pravilu, da pri nakupu dobrine najamem samo toliko kredita, da lahko kupljeno dobrino hitro prodam za vsaj toliko denarja, da z njim poplačam najeti kredit. Namreč: kot kreditojemalci odgovarjate za svoje obveznosti z vsem svojim premoženjem, kar pomeni, da kreditodajalca ne bo zanimalo, če ste za nakup vozila najeli 30.000 EUR kredita, po enem letu pa je vozilo vredno na primer le še 20.000 EUR. Iz tega tudi sledi, da najem kredita pri banki za plačilo pologa za najem leasinga ni najboljša rešitev in se nam bo taka odločitev zelo verjetno kaj kmalu maščevala. V praksi ugotavljam, da je še vedno veliko posameznikov, ki ne vedo, da kot solidarni poroki prevzemajo take obveznosti kot kreditojemalec in prav tako odgovarjajo za kreditojemalčeve obveznosti z vsem svojim premoženjem.

Pametno je tudi poudariti, da je smiselno (beri nujno) dobrino, ki je predmet nakupa s kreditom tudi ustrezno zavarovati. Njeno morebitno uničenje nas namreč v nobenem primeru ne odvezuje obveznosti vračila kredita.

Pomembno je tudi izbrati najbolj primeren tip oziroma obliko kredita, zato predlagam, da bančnemu delavcu dobro razložite za kaj potrebujete denar. Dober svetovalec vam bo lahko, če mu boste ta podatek zaupali, kaj kmalu privarčeval kakšen evro, saj so na primer zavarovalne premije za namenske kredite nižje kot za gotovinske, obrestne mere za stanovanjske pa nižje od obrestnih mer za potrošniške kredite.

Anuiteta kredita naj ne bo višja od zneska predhodnega mesečnega varčevanja.

Pomembno je tudi vedeti, da krajša kot je odplačilna doba hitreje zmanjšujemo glavnico kredita in plačamo manj obresti (nominalno). Pri izbiri odplačilne dobe upoštevajte vaše mesečne življenjske stroške potrebne za želeni življenjski slog. Anuiteta kredita naj ne preseže razlike med mesečnimi prihodki in nujno potrebnimi stroški. Najboljše pravilo pa je, da naj bo anuiteta enaka znesku predhodnega mesečnega varčevanja. Kredit je ponavadi tudi potrebno zavarovati, tu bi izpostavil le to, da je zavarovanje kredita s plačilom zavarovalne premije pri zavarovalnici ponavadi ena dražjih opcij in smiselna le pri manjših zneskih (zaradi praktičnosti in hitrosti) ter v primerih, ko ni drugega premoženja, ki bi lahko služilo kot zavarovanje (vrednostni papirji, nepremičnine, depoziti, ipd). Hkrati morate tudi vedeti, da za vas finančna obveznost ne preneha, če je zavarovalnica banki poplačala kredit zaradi neplačevanja, saj kot smo že omenili za vse svoje obveznosti odgovarjate z vsem svojim premoženjem (tudi če le to ni zastavljeno za kredit).

Svetujem tudi, da nikoli ne porabite vaše varnostne rezerve z namenom, da lahko potem najamete manj kredita. O varnostni rezervi bomo sicer več povedali v naslednjem zapisu.

Tema zadolževanja je res zelo obsežna, zato bi za konec na kratko spregovoril še o limitih na transakcijskih računih in o kreditnih karticah. Čeprav osebno verjamem, da bi zaradi svoje varnosti in praktičnosti moral vsak od nas imeti tako limit kot kreditno kartico (osebno mi je najljubša Mastercard, saj je ena najbolj razširjenih in varnih (čipna tehnologija, Secure Code za varne internetne nakupe)), sta hkrati to dva finančna produkta, ki lahko kaj hitro pripeljeta do tega, da porabimo več kot smo zaslužili. Veliko strank dejansko niti ne ve natančno, koliko so s kartico sploh zapravili. Paradoks limita pa je, da čeprav je to ena najdražjih oblik kredita, na mesečni ravni nimamo občutka, da je temu res tako (za izkoriščen limit v višini 5.000 EUR bi mesečno plačevali cca. 33 EUR, če pa bi ga hoteli poplačati s kreditom na primer v dvanajstih mesečnih anuitetah bi mesečno plačevali po cca. 430 EUR!!.

Nekaj nasvetov:

  • Zadolžujmo se preudarno
  • Izberimo pravilno ročnost in tip kredita
  • S kreditom (raje) kupujmo stvari, ki ohranjajo vrednost
  • (Če se le da) s kreditom NE financirajmo 100% vrednosti nakupa, plačajmo ustrezno lastno udeležbo (s privarčevanimi sredstvi seveda)
  • Anuiteta kredita naj ne bo višja od zneska predhodnega varčevanja
  • Preverimo ali smo zavarovali tudi sebe in naše najbližje ter predmet financiranja, ne samo terjatev kreditodajalca

Pridružite se nam

Občasno vam bomo poslali koristne finančne nasvete. Prvi boste izvedeli tudi informacije o novostih, ponudbah in dogodkih iz Sberbank.

Naročite se na naše nasvete

Hvala za izkazano zanimanje.
Prosimo potrdite svojo prijavo s klikom na povezavo, ki smo vam jo poslali na vaš vpisan e-mail naslov.