Za začetek priporočam, da naredimo preprosto matematično vajo in sicer od svojega premoženja (sredstev) odštejemo vse svoje obveznosti. Izračunan rezultat predstavlja tako imenovano 'Neto (čisto) vrednost premoženja', ki je eden najpomembnejših kazalnikov našega finančnega zdravja.

Prvega smo spoznali v prvem nasvetu in se imenuje 'Neto (čisti) denarni tok'.

Če je Neto vrednost premoženja pozitivna pomeni, da je vrednost naših sredstev večja od naših obveznosti, kar pomeni, da nam del našega premoženja (presežek nad obveznostmi) predstavlja rezervo. V kolikor pa so naše obveznosti večje od našega premoženja, pa nas taka situacija lahko privede do resnih finančnih težav.

Svetujem, da si naredite tudi svojo Osebno bilanco stanja (naj le omenim, da jo ponavadi programi za urejanje osebnih financ izdelujejo sproti po vsakem vnosu transakcije), saj boste tematiko osebnih financ bistveno bolje razumeli, ko boste videli kako sta med seboj povezana Izkaz uspeha in Osebna bilanca stanja, ter kaj vse in na kakšen način vpliva nanjo.

Osebna bilanca stanja

Pri izdelavi Osebne bilance stanja moramo biti pozorni, da uporabljamo dejanske tržne vrednosti. Na primer novo vozilo je praktično že takoj, po tistem ko smo ga odpeljali iz avtomobilskega salona, vredno manj kot smo zanj plačali. Pri oceni njegove tržne vrednosti pa si lahko pomagamo z oglasi na internetu in podobno. Ena praktičnih prednosti tega znanja je, da se že pred nakupom posameznega predmeta pozanimamo, kako dobro 'drži' ceno, ter se poučimo o predvidenih stroških vzdrževanja, kakšno garancijo ponuja proizvajalec, o porabi goriva, stroških zavarovanja in registracije ter podobno. Seveda bi to avtomatično pomenilo, da je bil nakup popolnoma racionalen, kar pa bi še posebej za Slovence in avtomobile težko trdili, saj je pač na naši (lepši) strani alp avto tudi eden najbolj priljubljenih (in vidnih) statusnih simbolov. Osebno seveda podpiram, da si vsak posameznik najde svoje veselje vendar ob predpostavki, da naš proračun zaradi tega ne bo trpel, da bomo svojim otrokom še vedno omogočali kvalitetno izobrazbo, šli mirne vesti na dopust, peljali partnerja na ogled kakšne razstave ali predstave, ki ji bo sledila še kakšna dobra večerja, si kupili kakšno knjigo in podobno. Da povzamem, zaradi nakupa novega avtomobila nam ne bo potrebno spremeniti želenega življenjskega sloga.

Da mora biti uporaba dejanskih vrednosti aktualna tudi na strani obveznosti, pomeni, da spreminjamo stanja naših kreditov, ki se ponavadi (pri kreditih z anuitetnim plačilom) mesečno znižujejo, pri kreditih najetih v tuji valuti pa je sprememba ob neugodnih gibanjih tečaja lahko tudi obratna. Na tem mestu je potrebno omeniti pravilo: vedno se zadolžujmo v valuti, v kateri ustvarjamo prihodke.

V osebno bilanco na strani premoženja torej vključite vsa sredstva večjih (pomembnejših) vrednosti: nepremičnine, avtomobile, denarna sredstva, umetnine in naložbe (vrednostni papirji, varčevanja, ipd). Potrošnih dobrin manjših vrednosti načeloma v bilanco ne vključujte, saj večjega vpliva na bilanco nimajo.  Je pa res, da se da s pomočjo spletnih oglasnikov relativno hitro rešiti odvečne krame in ob tem še zaslužiti nekaj evrov. Preverjeno.

Na strani obveznosti, je potrebno zavesti vse naše finančne obveznosti (poleg kreditov, leasingov, izkoriščenega stanja limita na transakcijskem računu, porabe na plačilno kreditnih karticah), tudi neplačane račune in druge dolgove (denar, ki so nam ga posodili prijatelji, dolgovane preživnine,…).

Če sem v prvem nasvetu omenil, da se pred nakupom vprašam ali določeno stvar sploh potrebujem vam, lahko sedaj že izdam, da se vprašam tudi, kako bo njen nakup vplival na mojo osebno bilanco stanja.

Nekaj nasvetov:

  • Popišite vaše premoženje in obveznosti
  • Izdelajte si osebno bilanco stanja
  • Ukrepajte na podlagi ugotovitev (npr. odprodaja stvari, ki jih ne potrebujete, v primeru finančnih težav prodaja hiše in nakup manjšega oz. cenejšega stanovanja,...)

Roman Budna

Prokurist in Vodja oddelka bančni produkti na področju poslovanja s prebivalstvom v Sberbank d.d.

Osebni računi

Izberite osebni račun in ga oblikujte po svoje ali izberite katerega izmed paketnih računov, ki že vključujejo nekatere bančne storitve.

ZANIMA ME

LinkedIn

Naročite se na naše nasvete

Hvala za izkazano zaupanje.
Svojo prijavo potrdite s klikom na povezavo, ki smo jo poslali na vpisan e-mail naslov.